지금 옮길지 기다릴지 가르는 기준선
수수료가 남은 기간에 비례해 줄어드는 약정에서는 금리 차이와 「수수료율 ÷ 부과기간(년)」을 비교합니다. 금리 차이가 이 값보다 크면 지금 옮기는 쪽이 비용이 적습니다. 예를 들어 수수료율 1.2%, 부과기간 3년이면 기준선은 0.4%p입니다. 다만 수수료가 면제일에 한꺼번에 없어지는 약정에는 이 기준이 맞지 않습니다. 이때는 두 시점의 총비용을 직접 계산해야 합니다.
다른 금융회사에서 더 낮은 금리를 안내받았는데 기존 대출의 중도상환수수료 부과기간이 몇 달 남아 있는 경우가 있습니다. 이때 수수료가 아까워 면제일까지 기다리려는 경우가 많습니다. 그러나 기다리는 동안에도 기존 대출의 높은 금리로 이자를 계속 냅니다. 수수료를 아끼는 대신 그만큼 이자 차이를 더 내는 셈입니다. 이 글은 특정 상품의 가입이나 대환을 권유하지 않습니다.
이 판단은 두 단계로 나눠 진행합니다. 첫 단계에서는 남은 기간 동안 줄어드는 이자를 계산합니다. 이 금액이 부대비용과 수수료를 모두 더한 금액보다 큰지 확인해 갈아탈지 여부를 정합니다. 두 번째 단계에서 비로소 시점을 고릅니다. 두 단계를 한 번에 계산하면 수수료가 크다는 인상 때문에 시점 문제를 갈아탈지 말지의 문제로 잘못 읽기 쉽습니다. 아래 기준선은 시점을 고를 때만 씁니다.
약정서에서 확인할 숫자 네 가지
판단에는 숫자 네 가지가 필요합니다. 첫째는 남은 대출 잔액입니다. 둘째는 기존 대출 금리와 새 대출 금리의 차이입니다. 새 대출 금리는 우대 조건을 모두 채운 최저 금리로 적지 않습니다. 본인이 실제로 지킬 수 있는 조건만 반영한 금리로 적습니다. 셋째는 중도상환수수료율이고, 넷째는 수수료 부과기간과 그중 남은 기간입니다.
중도상환수수료는 흔히 「상환금액 × 수수료율 × (남은 부과기간 ÷ 전체 부과기간)」 방식으로 계산합니다. 부과기간이 끝나 갈수록 수수료가 줄어드는 구조입니다. 다만 모든 약정이 이 방식을 따르지는 않습니다. 상품설명서와 약정서의 중도상환수수료 항목에서 계산식, 부과기간, 면제 조건을 직접 확인합니다. 2025년 1월 13일 이후 새로 맺은 대출 계약부터는 제도가 바뀌었습니다. 금융회사는 자금 운용상 손실과 행정비용 같은 실제 발생 비용 범위 안에서 중도상환수수료를 부과해야 합니다. 그 전에 맺은 계약은 기존 약정의 수수료율이 그대로 적용됩니다. 자세한 기준은 금융감독원 안내로 확인할 수 있으며, 계산은 본인 계약의 숫자로 해야 합니다. 금융회사별 대출 금리와 조건은 금융감독원 누리집의 금융상품 비교공시 메뉴(금융상품 한눈에)에서 확인할 수 있습니다. 확인한 내용은 실제로 받은 견적과 대조합니다. 공시 금리는 대표 금리이므로 실제 적용 금리는 개인 심사 결과에 따라 다릅니다.
남은 기간은 오늘 날짜를 기준으로 세지 않습니다. 새 대출이 실행되어 기존 대출이 실제로 상환되는 날을 기준으로 셉니다. 대환은 심사와 서류 확인을 거쳐 실행되므로 신청일과 상환일 사이에 시차가 생깁니다. 부과기간의 시작일이 대출 실행일인지, 약정서에 따로 정한 날인지도 확인합니다. 이 날짜들이 어긋나면 남은 기간을 잘못 세게 되고, 수수료 예상액도 함께 틀어집니다.
한 달 기다릴 때 줄어드는 수수료와 늘어나는 이자
한 달을 더 기다리면 두 가지가 함께 움직입니다. 한쪽에서는 수수료가 줄어듭니다. 남은 기간 비례 방식이라면 한 달에 줄어드는 수수료는 「잔액 × 수수료율 ÷ 부과기간(개월)」입니다. 다만 약정에 따라 일 단위로 계산하는 경우가 많아 금액이 조금 다를 수 있습니다. 다른 쪽에서는 기존 대출의 높은 금리로 한 달 치 이자를 더 냅니다. 이 금액은 대략 「잔액 × 금리 차이 ÷ 12」입니다.
두 식에 모두 잔액이 들어 있으므로 잔액을 지우고 비교할 수 있습니다. 부과기간이 3년(36개월)이면 수수료는 매달 「수수료율 ÷ 36」만큼, 이자는 매달 「금리 차이 ÷ 12」만큼 움직입니다. 따라서 금리 차이가 수수료율의 3분의 1보다 크면 한 달 기다릴 때마다 손해가 쌓입니다. 작으면 기다릴수록 이득이 쌓입니다. 이를 일반화한 기준선은 금리 차이 = 수수료율 ÷ 부과기간(년)입니다. 부과기간이 2년이면 수수료율의 2분의 1이, 1년이면 수수료율 그대로가 기준선이 됩니다.
원리금을 나눠 갚는 대출이라면 기다리는 동안 잔액이 조금씩 줄어듭니다. 잔액이 줄면 한 달에 줄어드는 수수료와 한 달에 더 내는 이자가 함께 작아집니다. 그래서 두 금액의 대소를 가르는 기준선은 그대로 쓸 수 있습니다. 다만 절감액의 크기는 잔액에 따라 달라지므로, 최종 금액은 금융회사가 안내하는 상환 예정 금액으로 다시 확인합니다.
이 비교에서는 인지세, 담보 설정 관련 비용, 감정 비용 같은 부대비용을 빼도 됩니다. 이런 비용은 대환 금액이 크게 달라지지 않는 한 비슷한 수준이어서 시점 선택에는 큰 영향을 주지 않습니다. 부대비용은 갈아탈지 말지를 정할 때 쓰는 숫자입니다. 언제 갈아탈지를 정할 때는 수수료와 이자 차이만 남습니다.
가정 세 가지로 본 계산 예시
아래 숫자는 계산 방법을 보여 드리기 위한 가정이며, 실제 시장 금리나 특정 금융회사의 수수료율이 아닙니다. 세 가정 모두 잔액 1억 원, 수수료율 1.2%, 부과기간 3년, 남은 기간 비례 방식을 전제로 합니다. 이 조건에서 기준선은 1.2% ÷ 3 = 0.4%p입니다. 계산을 단순하게 하려고 원금이 매달 조금씩 줄어드는 효과는 반영하지 않았습니다.
- 가정 A(남은 기간 6개월, 금리 차이 0.8%p): 지금 옮기면 수수료는 1억 원 × 1.2% × 6/36 = 20만 원입니다. 6개월을 기다리면 이자를 1억 원 × 0.8% × 6/12 = 40만 원 더 냅니다. 지금 옮기는 쪽이 약 20만 원 적게 듭니다.
- 가정 B(남은 기간 6개월, 금리 차이 0.3%p): 수수료는 똑같이 20만 원입니다. 6개월 동안 더 내는 이자는 1억 원 × 0.3% × 6/12 = 15만 원입니다. 이번에는 기다리는 쪽이 약 5만 원 적게 듭니다.
- 가정 C(남은 기간 18개월, 금리 차이 0.8%p): 지금 옮기면 수수료는 1억 원 × 1.2% × 18/36 = 60만 원입니다. 18개월을 기다리면 이자를 1억 원 × 0.8% × 18/12 = 120만 원 더 냅니다. 지금 옮기는 쪽이 약 60만 원 적게 듭니다.
세 결과 모두 기준선과 일치합니다. A와 C를 비교하면 남은 기간이 길수록 수수료가 커집니다. 그러나 기다리는 동안 더 내는 이자도 같은 비율로 커집니다. 남은 기간 비례 방식에서는 수수료 금액이 아니라 금리 차이가 판단을 가릅니다.
가정 B처럼 금리 차이가 기준선에 가까우면 결과 차이도 작게 나옵니다. 이런 경우에는 기다리는 동안 새 대출 금리가 달라질 가능성이 결과를 더 크게 바꿀 수 있습니다. 약 5만 원이라는 계산상 차이보다 이 변화가 더 클 수 있습니다. 반대로 가정 A와 C처럼 금리 차이가 기준선을 뚜렷하게 넘으면, 견적 금리가 조금 달라져도 판단이 뒤집힐 가능성이 낮습니다. 따라서 금리 차이와 기준선 사이의 거리를 함께 적어 두면 그 판단을 얼마나 믿을 수 있는지도 가늠할 수 있습니다.
기준선이 맞지 않는 약정과 신청 전 준비
기준선은 몇 가지 전제가 갖춰졌을 때만 성립합니다. 수수료가 남은 기간에 비례하지 않는 약정도 있습니다. 부과기간 동안 같은 율로 매겨지다가 특정 시점에 한꺼번에 없어지는 방식입니다. 이런 약정에서는 면제 직전 몇 달 동안 기다리는 쪽이 유리해질 수 있으므로 두 시점의 총비용을 직접 계산해야 합니다. 기다리는 동안 새 대출 금리가 그대로 유지된다는 보장도 없습니다. 견적 금리는 심사 시점의 시장금리와 신용 상태에 따라 달라집니다. 대출 규제나 한도 산정 기준이 바뀌면 같은 조건으로 다시 받지 못할 수도 있습니다. 새 대출에도 수수료 부과기간이 새로 시작된다는 점을 함께 고려합니다. 새 대출이 변동금리라면 나중에 금리 차이가 줄어들 수 있다는 점도 고려합니다.
기다리기로 정했다면 그 기간을 그냥 흘려보내지 않습니다. 면제일과 새 대출 신청 예정일을 달력에 적어 둡니다. 그 사이에 새 대출이나 카드론처럼 심사 결과에 영향을 줄 수 있는 거래를 늘리지 않는 편이 좋습니다. 기다린 끝에 금리 차이가 크게 줄었다면, 갈아탈지 말지를 정하는 첫 단계로 돌아가 다시 판단합니다.
신용점수가 낮거나 소득이 적어 정책 상품으로 갈아타는 방법을 검토하신다면, 서민금융진흥원의 상담 창구에서 이용 자격과 조건을 먼저 확인할 수 있습니다. 정책 상품은 일반 상품과 금리 결정 방식이나 수수료 조건이 다를 수 있습니다. 같은 네 가지 숫자를 받아 적은 뒤 위 기준으로 비교합니다. 실제로 신청하기 전에는 다음 항목을 준비합니다.
- 기존 약정서에서 중도상환수수료 계산식, 수수료율, 부과기간 시작일과 종료일을 확인합니다.
- 기존 금융회사에 갈아탈 예정일 기준 상환 금액과 수수료 예상액을 문의합니다.
- 새 대출 견적은 지킬 수 있는 우대 조건만 반영한 금리로 다시 받습니다.
- 금리 차이를 「수수료율 ÷ 부과기간(년)」과 비교해 지금 옮길지, 기다릴지를 1차로 정합니다.
- 기다리기로 했다면 면제일 전에 견적을 다시 받아 금리 차이가 달라졌는지 점검합니다.
- 부대비용과 새 대출의 수수료 부과기간까지 더해, 갈아타기 자체로 순절감액이 남는지 마지막으로 확인합니다.
이 글은 2026년 10월 기준 제도를 바탕으로 작성했습니다. 중도상환수수료 기준은 바뀔 수 있으므로 거래 금융회사와 금융감독원 안내로 현행 기준을 다시 확인합니다.
핵심은 수수료 금액만 보고 시점을 정하지 않는 것입니다. 한 달 기다릴 때 줄어드는 수수료와 그 한 달 동안 더 내는 이자를 비교합니다. 숫자는 계약마다 다르므로 본인 약정서의 숫자로 다시 계산하시기 바랍니다.