설계 목표: 3년 동안 매달 비슷한 금액의 이자 받기
이 글은 60대 초반 은퇴자 W씨의 상황을 가정해서 씁니다. W씨는 퇴직한 뒤 생활비 계좌와 비상자금을 따로 마련해 두었습니다. 이와 별도로 1억원을 예금에 넣어 둘 계획입니다. 매달 생활비가 20만원쯤 모자라서, 이 부족분을 예금 이자로 메우는 것이 목표입니다. 기준금리 인하가 이어질 수 있다는 보도를 본 W씨는 지금 금리를 3년 동안 고정하는 월이자지급식 정기예금을 검토하고 있습니다.
기존 글들은 주로 만기에 받는 이자 총액, 재예치 손익분기 금리, 중도해지 손실을 다뤘습니다. W씨에게 필요한 답은 이와 다릅니다. 매달 들어오는 이자가 3년 내내 생활비 부족분을 메울 수 있는지가 첫 번째 질문입니다. 1년 예금을 반복하면 2년차와 3년차의 월 이자가 얼마나 줄어드는지도 알아야 합니다. 3년 동안 받는 이자 총액이 같더라도 어느 해에 월 이자가 목표에 못 미치면 생활비 설계는 어긋납니다. 그래서 이 글은 총액보다 연차별 월 이자를 기준으로 설계합니다.
이 설계의 판단 기준은 두 가지입니다. 하나는 36개월 가운데 세후 월 이자가 목표에 못 미치는 달이 얼마나 되는지이고, 다른 하나는 모자라는 달의 부족분을 어디에서 메울지입니다. 총액이 조금 적더라도 모자라는 달이 없거나 부족분이 작아 비상자금을 거의 건드리지 않는다면 W씨의 목표에 더 가깝습니다. 반대로 총액이 많더라도 어느 해에 부족분이 커지면 그해에는 비상자금을 헐어야 하므로 설계가 흔들립니다.
필요 치수(금액·기간·금리): 세후 월 20만원에 필요한 연 금리
설계에 필요한 치수는 세 가지입니다. 원금은 1억원, 기간은 36개월, 목표는 세후 월 이자 20만원입니다. 일반과세 예금 이자에서는 보통 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 더한 15.4%가 원천징수됩니다. 따라서 세후 20만원을 받으려면 세전 월 이자가 약 23만 6,400원이어야 합니다. 원금 1억원으로 따지면 연 약 2.84%이며, 이 금리가 W씨 설계의 기준선입니다. 세금우대나 비과세 상품에 가입할 수 있다면 기준선은 이보다 낮아집니다. 가입 자격은 상품마다 다르므로 따로 확인해야 합니다.
아래 계산에 쓴 금리는 실제 고시 금리가 아니라 계산용 가정입니다. 3년 월이자지급식은 연 2.8%, 1년 월이자지급식은 연 3.0%로 정했습니다. 1년 뒤와 2년 뒤 재예치 금리는 여러 경우로 나눴습니다. 실제 금리는 은행, 상품, 가입일에 따라 다릅니다. 같은 상품이라도 이자 지급 방식에 따라 금리가 다르게 고시될 수 있으므로 상품설명서의 금리표를 확인해야 합니다. 월 이자는 이해하기 쉽도록 원금×연 금리÷12로 계산했습니다. 실제 이자는 일수 계산 방식에 따라 달마다 조금씩 다를 수 있습니다.
재예치 금리의 경우를 정할 때는 한국은행이 공개하는 기준금리 결정 내용과 예금금리 통계로 금리가 어느 방향으로 움직이고 있는지 먼저 확인합니다. 은행별 정기예금 금리를 기간별로 나란히 보려면 금융감독원의 금융상품 비교공시가 도움이 됩니다. 두 자료는 확인하는 날짜에 따라 숫자가 달라집니다. 그래서 확인한 날짜를 함께 기록해 두는 것이 좋습니다.
기준선 계산은 다음 순서로 진행합니다. 먼저 세후 월 목표 금액을 정하고, 이를 1에서 원천징수 세율을 뺀 값으로 나눠 세전 월 이자를 구합니다. 다음으로 세전 월 이자에 12를 곱해 연 이자를 구하고, 이를 원금으로 나눠 기준선 금리를 얻습니다. 마지막으로 비교공시에서 찾은 3년 월이자지급식 금리를 기준선 옆에 적습니다. 고시 금리가 기준선보다 높으면 원금 일부를 다른 용도로 돌릴 여유가 생기고, 낮으면 부족분이나 필요 원금을 계산하는 단계로 넘어갑니다.
구성 요소: 3년 고정과 1년 반복의 월 이자 비교
원금 1억원과 세율 15.4%를 기준으로 연차별 세후 월 이자를 비교하면 다음과 같습니다.
- 3년 고정(연 2.8%): 세전 월 이자는 약 23만 3,333원이고 세후 월 이자는 약 19만 7,400원입니다. 이 금액이 36개월 동안 같습니다. 3년 세후 합계는 약 710만 6,400원입니다.
- 1년 반복, 재예치 금리가 3.0%에서 2.5%, 2.0%로 내려가는 경우: 세후 월 이자는 1년차 21만 1,500원, 2년차 17만 6,250원, 3년차 14만 1,000원입니다. 3년 합계는 634만 5,000원입니다. 3년차에는 목표보다 매달 5만 9,000원이 모자랍니다.
- 1년 반복, 재예치 금리가 3.0%, 2.7%, 2.7%인 경우: 세후 월 이자는 1년차 21만 1,500원, 2·3년차 19만 350원입니다. 3년 합계는 약 710만 6,400원으로 3년 고정과 같습니다.
- 1년 반복, 재예치 금리가 3.0%로 유지되는 경우: 세후 월 이자는 36개월 동안 21만 1,500원입니다. 3년 합계는 761만 4,000원으로 3년 고정보다 많습니다.
이 비교에서 두 가지를 알 수 있습니다. 첫째, 1년차를 연 3.0%로 시작하면 남은 2년의 평균 재예치 금리가 2.7%일 때 3년 합계가 같아집니다. 재예치 금리가 이보다 낮으면 3년 고정이 유리하고, 높으면 1년 반복이 유리합니다. 둘째, 합계가 같아도 월 단위로 보면 다릅니다. 1년 반복은 1년차에 더 많이 받고 2·3년차에 덜 받습니다. 3년 고정은 같은 금액을 꾸준히 받습니다. 매달 같은 부족분을 메워야 하는 W씨에게는 이 차이가 총액 차이만큼 중요합니다.
금리가 내려가는 첫 번째 경우를 W씨의 생활비 계획에 대입해 봅니다. 1년차에는 1년 반복의 월 이자가 목표보다 많아 남는 금액이 생깁니다. 그러나 2년차부터 월 이자가 목표 아래로 내려가고, 3년차에는 부족분이 매달 5만 9,000원까지 커집니다. 1년차에 남은 이자를 따로 모아 두더라도 2·3년차 부족분을 모두 메우기에는 모자랍니다. 결국 3년 고정과의 합계 차이만큼이 비상자금에서 빠져나가게 됩니다.
가정한 3년 금리 2.8%로도 기준선 2.84%에는 조금 못 미친다는 점도 확인해야 합니다. 이때 세후 월 이자는 목표보다 약 2,600원 적고, 36개월 동안 모자라는 금액은 모두 약 9만 3,600원입니다. 이 부족분은 비상자금에서 미리 떼어 두거나 원금을 조금 늘려 메울 수 있습니다. 계산하면 연 2.8%에서 세후 월 20만원을 받으려면 원금이 약 1억 132만원이어야 합니다.
구성 요소: 이자 흐름을 지키는 보조 장치
월이자지급식 예금을 만기 전에 해지하면 이미 받은 월 이자가 문제가 됩니다. 약관에 따라서는 그동안 받은 이자가 중도해지 이율로 다시 계산한 이자보다 많을 때, 그 차액을 해지 원금에서 빼도록 정하기도 합니다. 그래서 가입 전에 중도해지 이율표와 이미 받은 이자를 정산하는 조항을 확인해야 합니다. 3년 동안 쓸 일이 없다고 확신할 수 있는 돈만 3년 고정에 넣는 것이 기본 원칙입니다.
원금 전부를 같은 만기에 넣지 않는 방법도 있습니다. 예를 들어 생활비 부족분을 메우는 데 필요한 만큼만 3년 고정에 넣을 수 있습니다. 나머지는 1년 예금으로 두어 목돈 지출에 대비합니다. 이 경우 3년 고정에서 나오는 월 이자만으로 목표를 채울 수 있는지 다시 계산해야 합니다. 이자를 받을 계좌는 생활비 계좌로 지정해 두면 매달 따로 옮기는 수고를 줄일 수 있습니다.
나눠 넣을 금액은 앞에서 쓴 원금 계산으로 정합니다. 세후 월 목표에 12를 곱한 값을 세후 연 금리로 나누는 방식이므로, 3년 고정 금리가 기준선에 가까울수록 원금 대부분이 3년 고정에 들어가야 합니다. 이 경우 1년 예금으로 남길 수 있는 금액은 많지 않습니다. 따라서 목돈 지출 대비금은 이 1억원 안에서 떼기보다 비상자금 쪽에 마련되어 있는지 먼저 확인하는 것이 순서입니다. 우대금리가 붙은 상품을 고를 때는 우대금리를 뺀 기본금리로도 기준선 계산을 한 번 더 해 둡니다.
점검과 수정: 가입 전 확인 목록과 연 1회 점검
- 세후 월 목표 이자와 이를 위한 세전 기준선 금리를 계산해 두었습니다.
- 3년 월이자지급식 금리와 만기일시지급식 금리가 같은 상품에서 다르게 고시되는지 확인했습니다.
- 중도해지 이율과 이미 받은 이자를 정산하는 조항을 상품설명서에서 확인했습니다.
- 3년 동안 쓰지 않을 돈과 1년 안에 쓸 수도 있는 돈을 나눠 두었습니다.
- 우대금리 조건이 있다면 3년 동안 계속 충족할 수 있는지 따져 보았습니다.
가입한 뒤에는 해마다 같은 달에 한 번 점검합니다. 실제로 입금된 세후 월 이자를 확인하고, 그 시점의 1년 예금 금리를 기록합니다. 그다음 처음 정한 손익분기 금리 2.7%와 비교합니다. 이미 3년 고정을 골랐다면 이 비교는 결과를 되돌리려는 것이 아닙니다. 남은 원금과 만기에 받을 돈을 어디에 둘지 미리 정하기 위한 자료입니다. 만기가 1년 남았을 때는 만기에 받을 원금으로 다시 같은 월 이자를 받으려면 연 금리가 얼마여야 하는지 계산합니다. 그 금리를 시장 금리와 비교해 생활비 계획을 미리 고칩니다.
적용 예시는 다음과 같습니다. 1년 뒤 점검에서 기록한 1년 예금 금리가 2.7%보다 낮고 남은 기간에도 그 수준에 머문다고 가정하면, 3년 고정 쪽이 유리한 흐름입니다. 반대로 2.7%보다 높다면 1년 반복이 나았을 수 있지만, W씨에게는 월 이자가 목표에 맞게 들어왔는지가 더 중요한 확인 사항입니다. 어느 쪽이든 이 기록은 만기 뒤 다음 설계의 출발점이 됩니다. 만기 시점의 금리가 기준선보다 낮다면 원금을 늘릴지, 월 목표를 낮출지 가운데 하나를 미리 정해 둡니다.
이 글의 금리와 금액은 모두 계산을 위한 가정입니다. 실제 결과는 가입 시점의 고시 금리, 과세 방식, 약관에 따라 달라집니다. 이 글은 특정 금융회사나 상품에 가입하라고 권유하지 않습니다. 실제로 가입하기 전에는 해당 금융회사의 상품설명서와 약관을 확인하시기 바랍니다.