설계 목표: 갈아타는 날 본인 돈으로 채워야 할 금액을 미리 확정합니다
이 글은 다른 금융회사에서 대환 심사를 통과하고 실행일을 앞둔 직장인을 위해 썼습니다. 이 독자는 갈아탈지 말지를 이미 정했습니다. 남은 질문은 실행일에 내 계좌에서 얼마가 빠져나가고, 그 돈을 언제까지 마련해야 하는가입니다. 갈아타기로 얼마나 아끼는지 따지는 글은 많습니다. 그러나 상환일 당일에 현금이 모자라 실행이 늦어지거나 비상자금을 급히 깨야 하는 상황은 잘 다루지 않습니다.
대환은 새 대출금으로 기존 대출을 갚는 구조입니다. 그런데 새 대출 금액은 기존 대출의 원금 잔액 범위 안에서 정해지는 경우가 많습니다. 이 경우 기존 대출을 끝내는 데 필요한 금액 가운데 원금을 넘는 부분은 새 대출금으로 채워지지 않습니다. 이 차액이 이 글에서 설계할 대상입니다. 어떤 항목을 새 대출금에 넣을 수 있는지는 상품과 금융회사마다 다릅니다. 따라서 아래 치수는 실행 전에 두 금융회사에서 받은 안내 금액으로 바꿔 넣어야 합니다.
본인 부담이 생기는지는 두 금액을 나란히 놓으면 판단할 수 있습니다. 하나는 새 대출의 승인 금액이고, 다른 하나는 기존 대출을 끝내는 데 필요한 금액입니다. 승인 금액이 원금 잔액과 같다면 원금 외 항목 전부가 본인 몫이 됩니다. 승인 금액이 더 크다면 그 차이만큼 부담이 줄어듭니다. 다만 이때도 승인 금액 전체가 기존 금융회사로 송금되는지, 대환 용도로 정해진 금액만 송금되고 나머지는 따로 처리되는지 새 금융회사에 확인해야 합니다.
설계의 결과물은 숫자 두 개입니다. 하나는 상환일에 본인 계좌에서 나갈 금액이고, 다른 하나는 갈아타는 달 한 달 동안 나갈 상환금 합계입니다. 두 숫자가 정해지면 그 돈을 어디서 언제 옮길지 일정을 짤 수 있습니다.
필요 치수(금액·기간·금리): 기존 대출을 끝내는 금액을 네 칸으로 나눕니다
기존 대출을 끝내는 데 드는 금액은 보통 네 칸으로 나뉩니다. 첫째는 상환일 기준 원금 잔액입니다. 둘째는 직전 이자 납입일 다음 날부터 상환일까지 쌓인 경과이자입니다. 셋째는 중도상환수수료입니다. 넷째는 연체 이자처럼 약정에 따라 따로 청구되는 금액입니다. 원금 잔액은 새 대출금이 맡고, 나머지 세 칸이 본인 부담 후보가 됩니다.
경과이자의 크기는 금리와 일수가 정합니다. 일반적으로 원금 잔액 × 연 금리 × 경과일수 ÷ 365로 계산합니다. 양 끝 날짜를 포함하는지 같은 세부 방식은 약정서를 따릅니다. 따라서 같은 대출이라도 직전 납입일 바로 뒤에 상환하면 경과이자가 작고, 다음 납입일 직전에 상환하면 커집니다. 중도상환수수료는 약정서의 수수료율과 남은 부과기간으로 정해집니다. 남은 기간에 비례해 줄어드는 방식이라면 상환일이 늦을수록 작아집니다. 상환일을 옮기면 두 칸이 서로 반대 방향으로 움직이므로, 반드시 같은 날짜를 기준으로 함께 계산해야 합니다.
금리 칸에는 처음 약정한 금리가 아니라 상환일에 실제로 적용되는 금리를 넣습니다. 변동금리 대출은 약정서에 정한 주기마다 금리가 다시 산정되므로, 직전 재산정 이후의 금리로 경과이자를 계산해야 합니다. 우대 조건이 빠져 금리가 바뀐 적이 있는지도 함께 확인합니다. 이 값은 기존 금융회사의 대출 조회 화면이나 최근 이자 납입 내역에서 확인할 수 있습니다.
기간 치수에서 놓치기 쉬운 점이 있습니다. 기존 금융회사가 알려 주는 상환 금액은 특정 날짜를 기준으로만 계산됩니다. 실행이 하루라도 밀리면 금액이 달라집니다. 상환 예정일 금액과 함께, 하루 뒤 영업일 기준 금액도 받아 두면 일정이 바뀌어도 부족분이 생기지 않습니다. 금리 치수는 실행 직전에 한 번 더 확인합니다. 새 대출 금리가 심사 때 안내받은 수준과 같은지, 은행별 공시 금리와 비교해 크게 벗어나지 않는지는 전국은행연합회 금리 비교 공시에서 볼 수 있습니다. 다만 공시 금리는 평균 성격의 값입니다. 본인에게 적용되는 금리는 약정서에 적힌 값으로 확정합니다.
구성 요소: 계산 예시와 상환일 현금 준비 목록
아래는 계산 방식을 보여 주기 위해 만든 가상의 예시이며, 실제 상품의 조건이 아닙니다. 원금 잔액은 1억원, 기존 금리는 연 5%입니다. 직전 납입일 뒤 20일째에 상환하고, 중도상환수수료율은 1.2%이며, 부과기간 1,095일 가운데 500일이 남았다고 가정합니다.
- 경과이자는 1억원 × 5% × 20 ÷ 365로 약 273,973원입니다.
- 중도상환수수료는 1억원 × 1.2% × 500 ÷ 1,095로 약 547,945원입니다.
- 새 대출금이 원금 1억원만 맡는다면 본인 부담 후보는 두 항목을 합친 약 821,918원입니다.
- 여기에 새 대출 약정 때 본인 몫으로 안내받는 인지세를 더합니다. 담보대출이라면 설정·말소와 관련해 본인에게 청구되는 비용이 있는지도 확인해 더합니다.
같은 예에서 상환일을 열흘 늦추면 경과이자는 30일분인 약 410,959원으로 늘어납니다. 수수료는 남은 일수 490일 기준으로 약 536,986원으로 줄어듭니다. 합계는 약 947,945원으로, 상환일에 준비할 현금이 약 126,027원 늘어납니다. 그 열흘 동안은 새 대출 이자가 붙지 않으므로, 이 숫자를 총비용 비교로 읽어서는 안 됩니다. 상환일 당일에 필요한 현금이 얼마인지를 보여 주는 치수로만 씁니다.
이 예시를 본인 대출에 적용할 때는 원금 잔액, 적용 금리, 경과일수, 수수료율, 남은 부과일수 다섯 값만 바꿔 넣으면 됩니다. 부과기간이 이미 지났거나 약정서의 면제 사유에 해당한다면 수수료 칸은 0원이 되고, 본인 부담은 경과이자와 부대비용만 남습니다. 직접 계산한 값과 기존 금융회사의 안내 금액이 다르면 안내 금액을 기준으로 삼고, 차이가 나는 항목이 무엇인지 문의해 두는 편이 안전합니다.
치수가 정해지면 아래 순서로 준비합니다.
- 기존 금융회사에서 상환 예정일 기준 상환 금액 안내를 받습니다. 원금, 경과이자, 수수료를 나눠서 받습니다.
- 새 금융회사에 새 대출금으로 채워지는 범위와 본인이 부담할 항목을 확인합니다.
- 본인 부담 합계를 상환일 전 영업일까지 지정된 출금 계좌에 넣어 둡니다.
- 기존 대출의 자동이체가 상환일 앞뒤로 걸려 있다면 두 번 출금되지 않는지 확인합니다.
- 비상자금을 증권 계좌에 두었다면 매도 대금을 실제로 출금할 수 있을 때까지 결제 기간이 걸립니다. 상환일에서 거꾸로 날짜를 잡아 매도 시점을 정합니다.
구성 요소: 갈아타는 달의 납입 일정을 따로 그립니다
상환일 하루만 보면 놓치는 지출이 있습니다. 갈아타는 달에는 기존 대출의 정기 납입, 상환일의 경과이자와 수수료, 새 대출의 첫 납입이 한 달 안에 몰릴 수 있습니다. 예를 들어 기존 대출 납입일 직후에 갈아타고 새 대출의 첫 납입일이 실행 몇 주 뒤로 정해졌다고 가정합니다. 이 경우 평소 한 달에 한 번 나가던 상환금이 그 달에는 두 번 가까이 나갑니다. 이자가 두 번 붙는 것이 아니라 이자를 계산하는 기간이 겹쳐 보이는 현상입니다. 그러나 그 달 생활비 계획에서는 실제로 나가는 돈과 같습니다.
새 대출의 첫 납입액은 실행일부터 첫 납입일까지의 일수로 계산됩니다. 그래서 첫 달 금액이 이후 매달 내는 금액과 다를 수 있습니다. 납입일을 고를 수 있다면 급여일 뒤로 정하는 편이 일정을 관리하기 쉽습니다. 첫 납입일과 금액은 약정할 때 상환 일정표로 받아 둡니다. 기존 대출 자동이체를 해지할 날짜와 함께 달력에 적어 두면, 갈아타는 달의 출금 합계를 한눈에 볼 수 있습니다.
상환일을 고를 여지가 있다면 이 달력을 보고 정합니다. 기존 대출의 정기 납입 직전으로 상환일을 잡으면 그 달 정기 납입과 겹치지 않는 대신 경과이자가 커집니다. 정기 납입 직후로 잡으면 경과이자는 작지만 같은 달에 정기 납입금과 상환일 비용이 함께 나갑니다. 어느 쪽이든 총액 차이는 크지 않을 수 있으므로, 판단 기준은 비용보다 그 달 계좌 잔액이 출금 합계를 버틸 수 있는지에 둡니다.
점검과 수정: 상환 뒤 기록이 제대로 정리됐는지 확인합니다
실행일이 지나면 먼저 기존 대출이 실제로 완제 처리되었는지 확인합니다. 기존 금융회사에서 완제 확인서나 상환 내역을 받아 두면 나중에 다툼이 생겼을 때 근거가 됩니다. 담보대출이라면 근저당 말소가 진행되었는지도 등기 상태로 확인합니다. 일수 계산 차이로 생긴 소액 잔액이 남아 연체로 잡히지 않도록, 완제 뒤 잔액이 0원인지 확인하는 것이 좋습니다.
대출 정보는 신용정보 집중기관인 한국신용정보원에 모입니다. 갈아탄 뒤 일정 기간이 지나면 본인 신용정보를 조회해, 기존 대출이 상환으로 바뀌고 새 대출만 남았는지 확인합니다. 두 건이 함께 남아 있으면 다음 대출 심사에서 부채가 실제보다 크게 잡힐 수 있으므로, 해당 금융회사에 정정을 요청합니다.
기존 대출에 딸려 있던 거래도 정리 대상입니다. 금리 우대를 받으려고 연결해 둔 급여이체, 카드, 적금이 있다면 대출이 끝난 뒤에도 유지할 이유가 있는지 하나씩 확인합니다. 새 대출의 우대 조건 때문에 급여이체 계좌를 옮겨야 한다면, 급여일 전에 변경을 마쳐야 첫 달부터 우대 금리가 적용되는지 새 금융회사에 확인합니다.
마지막으로 설계값을 실제값으로 고쳐 적습니다. 예상한 본인 부담액과 실제 출금액, 예상한 첫 납입액과 실제 첫 납입액을 나란히 적고, 차이가 난 항목은 원인을 확인합니다. 이 기록은 다음에 갈아탈 때 일정과 자금을 준비하는 기준이 됩니다. 이 글은 특정 대출 상품 가입이나 갈아타기를 권유하지 않습니다. 실제 금액과 조건은 각 금융회사의 약정서와 안내를 기준으로 확인해야 합니다.