대출 금리는 COFIX·금융채 같은 기준금리에 은행이 정하는 가산금리를 더하고, 우대금리 등 가감조정금리를 반영해 정해집니다. 금리인하요구권은 대출을 받은 뒤 취업·승진·재산 증가·신용평점 상승처럼 신용상태가 좋아졌을 때 쓸 수 있습니다. 금융회사는 신청 접수일부터 10영업일 이내에 수용 여부와 그 사유를 알려야 합니다.
핵심 요약
- 기준금리는 시장에서 정해지는 층이고, 가산금리와 우대금리는 은행과 차주의 조건에 따라 움직이는 층입니다.
- 2026년 7월 1일 이후 체결·갱신하는 은행 대출부터 지급준비금·예금자보험료 등 법적비용을 가산금리에 넣을 수 없습니다.
- 정책자금·예적금 담보대출처럼 금리가 미리 정해진 상품은 금리인하요구 대상에서 제외될 수 있으므로 대상 여부부터 확인합니다.
대출 금리는 어떤 세 층으로 구성되나요
금융위원회는 은행 대출금리를 대출기준금리에 가산금리를 더하고, 여기에 가감조정금리를 반영하는 구조로 설명합니다.
기준금리는 개별 은행이 정하지 않습니다. 시장 거래 결과나 시장 전체의 자금조달비용이 반영되어 결정됩니다. COFIX, 금융채 금리, CD 금리가 대표적입니다.
가산금리는 개별 은행이 원가, 리스크 관리비용, 법적비용, 목표이익률 등을 고려해 붙이는 금리입니다. 가감조정금리는 우대금리와 전결금리(본부·영업점 재량으로 조정하는 금리)로 나뉩니다.
| 금리 층 | 누가 정하나 | 무엇이 바뀌면 움직이나 | 확인할 곳 |
|---|---|---|---|
| 기준금리 | 시장(COFIX 공시, 채권시장 금융채 금리 등) | 시장금리, 은행권 자금조달비용 | 은행연합회 공시, 대출금리 산정내역서 |
| 가산금리 | 개별 은행 | 은행의 원가·위험 평가, 법령 개정 | 상품설명서, 대출금리 산정내역서 |
| 가감조정금리(우대·전결) | 개별 은행과 차주의 거래 조건 | 우대 조건 충족·해제, 재량 조정 | 상품설명서, 대출금리 산정내역서 |
예를 들어 기준금리 연 3.43%, 가산금리 연 1.60%, 우대금리 연 0.40%라면 적용 금리는 연 4.63%입니다. 이 숫자는 구조를 보이기 위한 가정입니다.
금융위원회는 2019년 개선방안에서 대출금리 산정내역서 제공을 정했습니다. 계약 체결 때뿐 아니라 갱신·연장, 변동금리 주기 도래 때에도 기준·가산·우대·전결금리를 나눠 적어 주도록 했습니다. 내 대출 금리를 분해하는 첫 자료가 이 내역서입니다.
COFIX와 금융채 기준금리는 어떻게 다르고 언제 바뀌나요
COFIX(자금조달비용지수)는 은행연합회가 은행들의 예금·금융채 등 자금조달 금리를 가중평균해 공시하는 지수입니다. 금융채 금리는 은행 등이 발행한 채권이 시장에서 거래되는 금리입니다.
COFIX 연동
- 은행의 자금조달 금리를 가중평균한 값입니다.
- 매월 중순 무렵 전월 기준치가 공시됩니다.
- 신규취급액·잔액·신잔액 기준이 따로 있어 상품이 어느 기준을 쓰는지 확인합니다.
금융채 연동
- 채권시장에서 거래되는 금리라 시장 변화가 바로 반영됩니다.
- 만기에 따라 금리 수준이 다릅니다.
- 상품이 어느 만기의 금리를 쓰는지 상품설명서에서 확인합니다.
COFIX는 산출 대상에 따라 세 가지로 나뉩니다. 아래 수치는 은행연합회가 2026년 10월 15일 공시한 2026년 9월 기준 값입니다.
| COFIX 종류 | 산출 대상 | 2026년 9월 기준 |
|---|---|---|
| 신규취급액기준 | 해당 월에 새로 조달한 자금 | 연 3.43% |
| 잔액기준 | 월말 조달 잔액 | 연 3.15% |
| 신잔액기준 | 잔액기준 대상에 기타 예수금·차입금·결제성자금 추가 | 연 2.79% |
신규취급액기준은 시장금리 변화를 빠르게 반영하고, 잔액기준 계열은 서서히 반영하는 편입니다. 최신 값과 다음 공시일은 은행연합회 COFIX 공시에서 확인할 수 있습니다. 2026년 10월 공시 기준 다음 공시일은 11월 16일입니다.
변동금리 대출은 기준금리가 바뀌어도 바로 따라 움직이지 않습니다. 약정한 변동 주기가 돌아와야 새 기준금리가 적용됩니다. 변동 주기와 적용되는 기준 시점은 대출 약정서에서 확인합니다.
가산금리에는 무엇이 들어가고 2026년 7월부터 무엇이 빠졌나요
은행권은 은행연합회 자율규제인 대출금리 모범규준에 따라 가산금리를 산정해 왔습니다. 여기에 보증기금 출연금 같은 법적비용도 포함되어 있었습니다.
2025년 12월 13일 국회를 통과한 은행법 개정으로 이 구조가 바뀌었습니다. 금융위원회 발표에 따르면 개정 법령은 2026년 7월 1일부터 시행되었습니다.
- 지급준비금, 예금자보험료, 서민금융진흥원 출연금은 대출금리에 반영할 수 없습니다.
- 보증기금 출연금은 보증부대출에서 50% 이상 반영할 수 없고, 비보증부대출에서는 전부 반영할 수 없습니다.
- 개정 교육세법에 따라 금융·보험업자에 추가로 부과되는 교육세율 인상분도 반영할 수 없습니다.
정부 정책브리핑의 은행 신규 대출금리 법적비용 반영 금지 안내(2026년 6월 29일)는 시행 이후 대출 계약을 체결하거나 갱신하는 경우부터 적용한다고 밝힙니다. 은행은 준수 여부를 연 2회 이상 점검하고 기록해야 합니다.
기존 대출을 연장하거나 갱신할 때는 새 산정내역서의 가산금리를 이전 내역서와 나란히 놓고 비교하는 것이 실무상 유용합니다. 가산금리와 우대금리가 함께 바뀌었다면 최종 적용 금리로 판단합니다.
우대금리는 어떤 조건으로 붙고 왜 줄어들 수 있나요
우대금리는 가감조정금리에 속합니다. 은행이 정한 조건이나 다른 거래 실적(부수거래)을 충족할 때 가산금리에서 빼 주는 금리입니다.
우대 조건을 대출 기간 내내 유지해야 하는지, 충족 여부를 언제 다시 확인하는지는 상품마다 다릅니다. 조건이 해제되면 기준금리와 가산금리가 같아도 적용 금리가 오를 수 있습니다.
가산금리가 낮아져도 우대금리 폭이 함께 줄면 최종 금리는 거의 변하지 않을 수 있습니다. 그래서 상품을 비교하거나 갱신 조건을 볼 때는 세 층을 각각 적고 최종 적용 금리로 비교합니다.
금리인하요구권은 언제, 어떤 대출에 쓸 수 있나요
금리인하요구권은 대출 등을 이용하는 소비자가 신용상태가 개선되었을 때 금리인하를 요구할 수 있는 권리입니다. 은행법 제30조의2 등에 근거하며, 2019년 6월 12일부터 법정 제도로 시행되었습니다.
금융위원회 금리인하요구권 안내(2023년 3월)는 근거 법령으로 은행법, 상호저축은행법, 여신전문금융업법, 보험업법, 신용협동조합법을 듭니다. 은행·보험회사·카드사·저축은행·협동조합과 신용공여 계약을 맺은 개인과 기업이 대상입니다.
| 구분 | 신용상태 개선으로 인정되는 예 |
|---|---|
| 개인 | 취업, 승진, 재산 증가, 개인신용평점 상승 |
| 법인·개인사업자 | 재무상태 개선, 신용등급 또는 개인신용평점 상승 |
금융회사는 수용 여부를 판단할 때 두 가지를 봅니다. 금리가 차주의 신용상태에 따라 변동되는 상품인지, 그리고 신용상태 변화가 금리에 영향을 줄 정도인지입니다.
햇살론 같은 정책자금대출, 예·적금 담보대출, 청약 담보대출처럼 미리 정해진 금리 기준으로 취급된 상품은 대상에서 제외될 수 있습니다. 대상 상품과 실제 승인 요건은 금융회사마다 다릅니다.
이 권리는 차주 본인의 신용상태 개선을 이유로 합니다. COFIX 하락 같은 시장금리 변화는 변동 주기에 따라 반영되는 부분이고, 신청 사유로 안내되어 있지 않습니다.
금융회사는 대출 계약 때 이 권리를 안내하고, 대출기간 중 문자·이메일·우편 등으로 연 2회 정기 안내해야 합니다. 2023년 상반기부터는 신용도가 높아진 차주를 골라 반기 1회 이상 추가로 안내합니다.
금융회사별 수용률, 이자감면액, 평균 인하 금리 폭은 은행연합회 누리집의 금리·수수료 비교공시에서 볼 수 있습니다.
신청부터 결과 통지까지 어떤 순서로 진행되나요
1단계 · 대상 상품 확인
대출받은 금융회사의 앱이나 영업점에서 내 대출이 금리인하요구 대상인지 확인합니다. 대상이 아니라는 답을 받으면 여기서 끝납니다.
2단계 · 개선 사유와 증빙 준비
재직·소득·재산 증빙과 신용평점이 오른 시점을 정리합니다. 대출 당시와 비교해 무엇이 달라졌는지 한 줄로 설명할 수 있으면 준비가 끝납니다.
3단계 · 신청
영업점을 방문하거나 모바일·인터넷뱅킹으로 신청하고 증빙자료를 제출합니다. 접수 날짜를 기록합니다.
4단계 · 결과 확인과 재약정
금융회사는 접수일부터 10영업일 이내에 전화·서면·문자·이메일·팩스 등으로 수용 여부와 사유를 알립니다. 수용되면 새 금리의 적용일과 산정내역서를 받습니다.
금융위원회 2019년 6월 보도자료에 따르면 금융회사는 신청서와 심사 결과 기록을 보관해야 합니다. 2023년 개선 이후에는 불수용 사유를 표준 통지서식으로 안내합니다. 신청자가 원하면 신용도 평가에 쓰인 정보 내역도 제공합니다.
불수용 사유 중 신용도 개선 경미는 2023년 상반기부터 더 세분화해 안내합니다. 통지된 사유를 보면 다음 신청 전에 무엇이 더 달라져야 하는지 가늠하기 쉽습니다.
이럴 때는 금융회사·공식 상담 창구에 먼저 확인합니다
- 산정내역서의 우대금리가 줄었는데 해제된 조건을 찾을 수 없을 때
- 2026년 7월 이후 갱신했는데 가산금리 항목 구성이 이전과 같아 보일 때
- 10영업일이 지나도 금리인하요구 결과 통지를 받지 못했을 때
- 보증부대출·정책자금대출처럼 대상 여부가 상품별로 갈릴 수 있는 대출일 때
정리
대출 금리는 시장이 정하는 기준금리, 은행이 정하는 가산금리, 조건에 따라 빠지는 우대금리로 나눠 읽습니다. 금리인하요구권은 그중 차주의 신용상태와 연결된 부분을 다시 심사받는 절차입니다.
- 대출금리 산정내역서를 받아 기준금리 종류·가산금리·우대금리를 설계 치수 카드에 옮겨 적습니다.
- 은행연합회 공시에서 내 대출이 쓰는 기준금리의 최신 값과 다음 변동일을 확인합니다.
- 우대 조건별 유지 요건과 재확인 시점을 상품설명서에서 찾아 기록합니다.
- 취업·승진·소득 증가·신용평점 상승이 생기면 대상 여부를 확인한 뒤 증빙을 갖춰 금리인하를 요구합니다.
- 신청 접수일을 적고 10영업일 안에 결과와 사유를 받았는지 확인합니다.